近年来，随着国有商业银行经营战略的转移和对信贷风险的控制，其信贷业务逐步向大中城市、大型企业及优势行业集中，这种现象在经济欠发达的县市表现得尤为突出，且这种集中有进一步加剧的趋势。在这种情况下，客观上处于融资弱势的县域经济主体——中小企业贷款难的问题便日益凸现。
一、县域中小企业贷款难问题的原因。
商业银行为实现利润最大化，将有限的信贷资源投入到优质客户，实现信贷适度集中的经营策略是合理的，也是必要的。但目前商业银行信贷过度集中，使县域中小企业信贷投入不足问题更加突出，加剧了区域经济发展的不平衡。这其中固然有商业银行经营观念、贷款管理体制等方面的因素，县域中小企业发展层次低，缺乏信用，管理落后更是导致其贷款难的根本原因。
1．县域经济落后，中小企业发展层次较低。以临潭县为例，该县是甘南藏族自治州农业主产区，但基本上是以传统的种植业为主，农业产业结构调整步伐缓慢，结构层次较低，再加上严酷的自然环境，整体效果不理想。相对农业而言，工业基础更加薄弱，没有国家大型工业投资项目，也没有县直国有大型企业，全部．以国有中小型企业及私营企业为主，中小企业占100%，且绝大部分企业产品技术含量低，缺乏市场竞争力，亏损较为严重，企业整体效益落后。全县所有中小企业中，食品加工、小编织、制革、养殖、酿酒、运输、矿业、电力、水泥等企业占到90%以上，且普遍存在着规模小、档次低、设备陈旧、技术落后问题，金融机构难以找到符合信贷条件的支持项目。
2．社会信用欠佳，主要表现在企业不守信用口近年来，临潭县以逃废银行债务为目的的企业改制此起彼伏，大量银行资产被吞噬，如原新城水泥厂、城关粮站、供销联社、民贸公司等企业采取种种手段逃废银行债务累计达4000万元以上，地方政府部门不但不予以制止，而且暗地鼓励支持。
商业银行为保全债权而进行的依法收贷行为在地方政府的干预下效果很差，这无形中极大地挫伤了金融部门支持县域企业的积极性。
3．大部分中小企业财务管理制度不健全，不能提供完整的财务资料，使商业银行难以准确的把握其经营状况；同时由于临潭县没有中小企业担保机构，风险补偿机制欠缺，金融机构也无法对其开展信贷业务。
4．政府有关管理部门中介收费较高。金融机构贷款方式由以前信用转为抵押后，企业办理财产抵押，需要到土管、工商，房产等政府部门办理财产抵押登记，这些部门均根据财产评估额按比例收取一定的手续费。有些手续费甚至超过贷款利息，这无形中抬高了贷款门槛，使部分符合贷款条件的中小企业难以承受，贷款意愿受挫，只好少贷或不贷。
5．县域信贷资金严重不足。由于临潭县部分金融机构资金上划外流现象严重，而资金来源渠道又相对较少，这在一定程度上制约和影响了临潭县的企业发展和经济增长，使临潭县资金供求矛盾和中小企业、个体私营经济贷款难问题更加突出，直接延缓或推迟我县企业的产品升级换代速度，必将导致企业产品落后，工人失业下岗，居民生活水平下降。
二、解决县域中小企业贷款难问题的对策。
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